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    人身险开门红反弹的背后

    出处:保险周刊 作者:孟凡霞 李皓洁 网编:尹文武 2019-03-13

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    每年1月都是各人身险公司冲击“开门红”目标的重要时段。在经历了2018年1月人身险保费收入同比下滑24.7%的失利之后,今年同期数据实现“反弹”。银保监会最新披露数据显示,2019年1月保险业人身险保费收入6991亿元,同比增长24.8%。湖北30选5开奖时间记者获悉,在冲击1月保费规模时,各险企发力点各有侧重,有的拼普通寿险,有的拼分红险,还有的拼重疾险,各类数据的变化也折射出人身险市场正在加速转型。

    分红险热卖

    从银保监会公布的2019年1月保费数据看,今年的保险业可谓打了一场漂亮的“翻身仗” ,原保费收入总计8500亿元,同比增长24.1%。其中,1月人身险保费6991亿元,占据行业总保费超过八成,同比增长24.83%。

    细分来看,寿险保费6272亿元、意外险和健康险保费分别为67.4亿元、651亿元,这三类保费同比增幅依次为23.5%、10.8%、41.41%。其中寿险业务占据人身险保费收入的大头。

    在寿险产品大类中,有普通型、分红型、万能型和投连型,开门红期间,分红险更吸引市场的关注。数据显示,1月分红险新单保费达到1725.46亿元,同比增长43.09%,其中新单趸缴保费占据八成以上,同比增224.06%;普通寿险的新单保费业绩也不差,达到1180.42 亿元,同比增长29.5%,不过其中的新单趸缴保费为94.53亿元,同比下降 82.36%。

    在个人业务中,新单保费业务2902.65亿元,同比增长37.34%,其中新单趸缴保费占比超过一半,增速更是达到55.5%。而在新单保费业务中,年金保险的占比达42%,超过四成,业绩表现逊于2018年同期,数据显示,1月年金保险新单保费1219.74亿元,同比下降15.19%,其中新单趸缴保费同比下降超过九成,仅为35.82亿元。

    在整个团险业务中,1月开门红表现并不佳。其中,新单保费4.24亿元,同比下降10%;新单趸缴保费2.34亿元,同比下降35.85%。

    差异化竞争

    可以看出,在开门红期间,传统的年金保险仍为主流产品。保险业内人士分析指出,从整体来看,2019年开门红期间,多数公司主推的产品还是分红型年金险+万能型产品的双主险模式。不过,随着人们保障意识的提高,健康险、重疾险也开始成为开门红主推的产品类型,也有险企采取主推多款多类型的产品来供客户选择,这也是导致1月年金保险保费收入缩水的原因。

    2019年的开门红比往年来得晚,并且也低调了很多。综合对比,传统大公司个险渠道的2019年开门红产品在策略上依旧延续往年风格,即主打三年、五年短期期缴且定价利率为4.025%的费改传统年金、分红年金产品。不过,2019年开门红首月,各险企因产品策略和业务策略表现差异性较大。

    据了解,作为保险巨头,中国人寿在2019年率先开启“开门红”,推出“国寿鑫享金生年金保险”,太平人寿推出“太平卓越智臻终身年金保险”,平安人寿“开门红”的系列产品包括金玺人生、金瑞人生、平安福等多款产品,前两款为年金型产品,后者为重疾险。

    其中,记者发现,“国寿鑫享金生年金保险” 、“太平卓越智臻终身年金保险(分红型)” 和“平安金玺人生(成人版,Ⅱ)年金保险”产品均可分三年、五年、十年期缴费,并均有搭配万能险账户、均有身故保险金等。

    泰康保险备战“开门红” 借力养老社区,高调上线升级版“幸福有约”年金产品。据了解,太平人寿的年金产品也包含有养老社区入住资格的优惠。针对开门红业务,新华保险以健康险为主导,附加险为重要增长点,年金险为补充的战略推进,同时推出“1+N”产品组合模式,推出心脑血管疾病附加险,以期填补市场空白。

    2019年1月,中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险保费收入分别为1578亿元、1212亿元、516亿元、199亿元,同比增长24.4%、5.2%、2.9%、6.9%。对于保费增速差别较大,万联证券指出,中国人寿延续往年策略提早布局开门红,同时主打产品的收益率较高、市场竞争力更强,新单拉动保费增速,明显优于同业。平安个险新单312亿元,单月同比出现负增长,增速为-20.2%,新单保费出现负增长,主要原因为开门红产品策略调整,开门红产品以年金险及重疾险产品为主,定价相对保守,定价利率最高为3.5%。

    民生证券进一步分析,开门红人身险保费增长或呈现出分化的形势,背后体现出上市公司对于保险开门红战略制定的差异,有的险企继续沿袭往年开门红积极的销售策略,也有的险企选择顺势淡化全年保费收入对于开门红产品的依赖。

    理性看待看门红

    1月保费增速抢眼给行业带来了信心,不过也需要理性看待这一亮丽的业绩。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示,1月保费增速抢眼的背后包含多方面原因,一是由于2018年1月业绩相对处于一个低谷;二是去年开门红之后负增长在逐渐减小,月度数据逐渐趋好,加之2019年开门红期间各家公司投入较多,对产品和性价比的考虑也较多,有助于1月保费实现较大突破。此外,从市场主体来看,除个别大公司增速较高以外,对增量保费贡献较多的主要还是一些资产驱动负债型公司。

    据悉,因受两年前下发的“134号”文件影响,2018年寿险业的开门红格外低调,也打破了连续多变保持正增长的态势。数据显示,2018年1月,86家寿险公司合计原保险保费收入为5600.41亿元,相比上一年同期下降25.5%,为2013年以来首次负增长。

    此外,朱俊生提到,1月保费数据改变了市场比较低落的趋势,说明各家险企为应对市场变化都在努力调整和积极做出改变,但同时也需要关心保费增速背后的一些风险,例如年金产品预定利率达到4.025%上限。

    上述业内人士分析称,年金保险给出4.025%的利率有些高,特别是考虑到2018年整个行业投资收益率下降,以及市场对未来投资收益率的预期相对偏悲观。如果保单的负债成本较高,但投资收益有所下降,那么就会出现利差损。加之年金保单的期限相对较长,一旦出现利差损可能带来较大隐患。

    不过,也有业内高管指出,一年一度的开门红活动实际上并不利于整个寿险行业均衡发展,随着行业回归保障,理财型产品减少,保障型业务增加,开门红或被淡化,业务发展逐渐回归理性。

    北京商报记者 孟凡霞 李皓洁

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